നിങ്ങൾക്ക് ഉയർന്ന കൂലി ലഭിക്കുമ്പോഴുണ്ടാകുന്ന സാമ്പത്തിക തന്ത്രങ്ങൾ
അതു നിങ്ങളുടെ ആരോഗ്യ ഇൻഷ്വറൻഷിൽ ആനുകൂല്യം അടയ്ക്കാനുള്ള അസാധാരണമായ അല്ല ചില ക്ലെയിമുകൾ നൂറുകണക്കിന് അല്ലെങ്കിൽ ആയിരക്കണക്കിന് ഡോളർ ആകുന്നു. നിങ്ങളുടെ സമ്പാദ്യത്തിൽ നിങ്ങൾക്ക് ഇത്രയധികം പണം ഇല്ലെങ്കിൽ, നിങ്ങളുടെ കിഴിവ് വളരെ ഉയർന്നതാണെന്ന് തോന്നും.
നിങ്ങളുടെ ചിലവ് കുറഞ്ഞത് ഇപ്പോൾ നിങ്ങൾ കടപ്പെട്ടിരിക്കുന്നിടത്തോ അല്ലെങ്കിൽ നിങ്ങൾ മുൻകൂട്ടി തയ്യാറാക്കുകയാണെങ്കിലോ ചെലവ് കൈകാര്യം ചെയ്യുന്നതിനുള്ള നിങ്ങളുടെ ഓപ്ഷനുകൾ ആശ്രയിച്ചിരിക്കുന്നു.
നിങ്ങൾ ഭാവിയിലേയ്ക്ക് നോക്കുന്നുണ്ടെങ്കിൽ, അവസാനം ഈ മാറ്റത്തിന്റെ തുടർച്ചയായി വന്നാൽ, നിങ്ങളുടെ ബഡ്ജറ്റിൽ നിങ്ങളുടെ കിഴിവ് ഒഴിവാക്കാൻ ചില ഓപ്ഷനുകളുണ്ട്.
ഫ്ലെക്സിബിൾ ചെലവാക്കൽ അക്കൗണ്ട് (എഫ്എസ്എ)
നിങ്ങൾക്ക് തൊഴിൽ അധിഷ്ഠിത ആരോഗ്യ ഇൻഷ്വറൻസ് ഉണ്ടെങ്കിൽ, നിങ്ങൾക്ക് ഫ്ലെക്സിബിൾ ചെലവാകുന്ന അക്കൌണ്ടിൽ പങ്കെടുക്കാം. എഫ്ടിഎ എന്നത് നികുതി ആനുകൂല്യങ്ങളുള്ള സേവിംഗ്സ് അക്കൌണ്ടാണ്, നിങ്ങളുടെ ചെലവുകൾ, കോപിസ് , ക്യാൻസുറൻസ് എന്നിവപോലുള്ള ആരോഗ്യചെലവുകൾക്കായി മാത്രമേ ഉപയോഗിക്കാവൂ.
അതെങ്ങനെയാണ് പ്രവര്ത്തിക്കുന്നത്? നിങ്ങൾ ആരോഗ്യ ഇൻഷുറൻസിനായി സൈൻ അപ്പ് ചെയ്യുമ്പോൾ തുറന്ന പ്രവേശന സമയത്ത് നിങ്ങളുടെ എഫ്എസ്എയ്ക്ക് സൈനപ്പ് ചെയ്യുക. നിങ്ങളുടെ തൊഴിലുടമ നിങ്ങളുടെ ഓരോ പണച്ചെലവിനുമുള്ള ഒരു ചെറിയ തുക മുൻകൂർ നികുതിയിൽ എടുക്കുകയും നിങ്ങളുടെ എഫ് എസ് എയിൽ ഇടുകയും ചെയ്യും. നിങ്ങളുടെ ഡിസ്കൗണ്ട് പണമടയ്ക്കേണ്ടിവരുമ്പോൾ, നിങ്ങളുടെ എഫ്എസ്എയിലെ പണം ഉപയോഗിക്കാം.
ഒരൊറ്റ പണമിടപാടുകാരനിൽ നിന്ന് ഒരു വലിയ തുക കൈപ്പറ്റുന്നതിനേക്കാളുമൊക്കെ, നിങ്ങൾ ഈ സാമ്പത്തിക ഭാരം മുഴുവൻ വർഷം മുഴുവൻ വ്യാപിക്കുന്ന സാമ്പത്തിക ഭാരം കുറച്ചുകൊണ്ട്, ഒരു എഫ്എസ്എ ഉപയോഗിച്ച് നിങ്ങളുടെ ഡിസ്കൗണ്ട് ഉപയോഗിക്കാൻ എളുപ്പമാണ്.
ഇതുകൂടാതെ, നിങ്ങൾ നിങ്ങളുടെ എഫ്എസ്എയിൽ പണമടയ്ക്കുന്ന തുക നികുതി മുൻപാകെ നിങ്ങളുടെ പണവായ്പയിൽ നിന്നും പുറത്തുവരുന്നു. ഇത് നിങ്ങളുടെ നികുതി രഹിത വരുമാനം ചെറുതാക്കുന്നു-നിങ്ങൾ കുറഞ്ഞ ആദായനികുതി അടയ്ക്കണം. ഓരോ ശമ്പളത്തിൽ നിന്നും കുറഞ്ഞ വരുമാന നികുതി നിങ്ങൾക്ക് ലഭിക്കുമെന്നതിനാൽ നിങ്ങളുടെ എഫ്എഫ്എ സംഭാവന നിങ്ങളുടെ വീട്ടിലെ സാധാരണ വേതനം നൽകുമ്പോൾ, അതേ സേവിംഗ്സ് ഒരു സാധാരണ സേവിംഗ്സ് അക്കൗണ്ട് ആയി സൂക്ഷിക്കുക.
ഉദാഹരണം, നിങ്ങൾ നിങ്ങളുടെ എഫ് എസ് ഏജിനുള്ള പേയ്മെന്റിനു $ 40 ഡോളർ നൽകുകയും അത് നിങ്ങളുടെ ആദായനികുതി $ 8 ന് താഴുകയും ചെയ്യും. നിങ്ങളുടെ പണം-വീട്ടിലെ ശമ്പളം $ 32 കുറച്ചുമാത്രം കുറഞ്ഞു, നിങ്ങൾ $ 40 മുടക്കിപ്പോകുന്നു. (നിങ്ങളുടെ കൃത്യമായ കണക്കുകൾ നിങ്ങളുടെ ഇൻകം ടാക്സ് ബ്രാക്കറ്റിനെ ആശ്രയിച്ചിരിക്കുന്നു.)
വർഷത്തിൽ അതിനായാൽ സംഭവിച്ചതെന്താണെന്നും നിങ്ങളുടെ എഫ്ടിഎസിൽ നിങ്ങളുടെ ഡിസ്കേക്റ്റബിൾസുമായി ഒത്തുചേരാൻ വേണ്ടത്ര പണം നിങ്ങൾ ശേഖരിച്ചിട്ടുണ്ടാകില്ലേ? പല എഫ്എൽസുകളും നിങ്ങൾ വർഷത്തിൽ ഏതിലെടുക്കാൻ പോകുന്നുവെന്നും എത്ര തുക ചെലവാക്കണമെന്നും നിങ്ങൾക്കറിയാമെങ്കിലും, അത് നിങ്ങളുടെ പണവായ്പയിൽ നിന്ന് എടുക്കുന്നതിനുമുമ്പ് എത്ര പണം ഉപയോഗിക്കാമെന്ന് കണക്കുകൂട്ടും. ചില ഷെയറുകള് ഉണ്ട്,
- വർഷാവസാനത്തോടെ നിങ്ങളുടെ എഫ്എസ്എയിലെ എല്ലാ പണവും നിങ്ങൾ ചെലവഴിക്കുന്നില്ലെങ്കിൽ, നിങ്ങൾ അത് നഷ്ടപ്പെട്ടേക്കാം. അടുത്ത വർഷത്തെ എഫ്എസ്എ ആയി 500 ഡോളർ മാറ്റിവെയ്ക്കാൻ നിങ്ങൾക്ക് അനുവാദമുണ്ട്, എന്നാൽ വർഷം അവസാനത്തോടെ എഫ്എസ്എയിൽ ശേഷിക്കുന്ന 500 ഡോളറിൽ നിങ്ങൾ എത്ര തുക നഷ്ടപ്പെടും.
- ഓരോ വർഷവും ഒരു എഫ് എസ്എയിൽ നിക്ഷേപിക്കാൻ നിങ്ങൾ എത്രത്തോളം പണം അനുവദിക്കുമെന്ന് ഫെഡറൽ സർക്കാർ പരിധി നൽകുന്നു. അപ്പോൾ, നിങ്ങളുടെ ഡിസ്കൗണ്ട് $ 2,500- ൽ അധികമായിരിക്കും എങ്കിൽ, നിങ്ങളുടെ എഫ്എസ്എ അതിന്റെ ഭാഗമേ ഉള്ളൂ.
ഹെൽത്ത് സേവിംഗ്സ് അക്കൗണ്ട് (എച്ച്എസ്എ)
ഉയർന്ന ചെലവുകളുള്ള ആരോഗ്യ പദ്ധതികളോടൊപ്പം പ്രവർത്തിക്കുന്ന ഒരു പ്രത്യേക സേവിംഗ്സ് അക്കൗണ്ട് ആണ് എച്ച്എസ്എ . നിങ്ങളുടെ എച്ച് എസ് എ യിലേക്ക് പണമടച്ച് നിങ്ങളുടെ ചെലവുകൾ പോലെ, മെഡിക്കൽ ചെലവുകൾക്കായി ഉപയോഗിച്ചു. നിങ്ങളുടെ എച്ച്എസ്എയ്ക്ക് നിങ്ങൾ സംഭാവന ചെയ്യുന്ന പണം നികുതിയിളവ് ലഭിക്കുന്നതും നികുതി പിരിവിൽ ലഭിക്കുന്ന പലിശയും നികുതി ഒഴിവാക്കലാണ്.
നിങ്ങൾ വർഷം അവസാനത്തോടെ നിങ്ങളുടെ HSA ഫണ്ടുകൾ ഉപയോഗിക്കുന്നില്ലെങ്കിൽ, യാതൊരു വിയർപ്പും ഇല്ല. നിങ്ങളുടെ HSA അക്കൗണ്ടിൽ അത് തുടരുകയാണ്, നിങ്ങൾ ഉപയോഗിക്കുന്നതുവരെ ടാക്സ് ഫ്രീ ഫീൽഡ് കൂട്ടുക. ഒരു എഫ് എസ് എയിലെ പണം പോലെ നിങ്ങൾ വർഷം അവസാനത്തോടെ അത് നഷ്ടപ്പെടില്ല.
സത്യത്തിൽ, നിങ്ങൾ ആരോഗ്യമുള്ളയാളാണെങ്കിൽ ഓരോ വർഷവും നിങ്ങൾ എച്ച്എസ്എയ്ക്കു സംഭാവന ചെയ്യുന്ന എല്ലാ പണവും ഉപയോഗിച്ച് അവസാനിക്കുന്നില്ലെങ്കിൽ, നികുതിയിളവുള്ള സമ്പാദ്യത്തിന്റെ വളരെയധികം തുക വളർത്താൻ സാധിക്കും. ചില ആളുകൾ അവരുടെ HSA മറ്റൊരു വിരമിക്കൽ അക്കൗണ്ട് കണക്കിലെടുക്കുന്നു.
നിങ്ങളുടെ തൊഴിലുടമ നിങ്ങളുടെ എച്ച്എസ്എയിലേയ്ക്ക് പ്രീ-ടാക്സ് പണം സംഭാവന ചെയ്യാം, എന്നാൽ എല്ലാ തൊഴിലുടമകളും അങ്ങനെ ചെയ്തില്ല. ഒരു എഫ്എസ്എ വ്യത്യസ്തമായി, നിങ്ങളുടെ എച്ച്എസ്എ തൊഴിൽ അധിഷ്ഠിത ആരോഗ്യ ഇൻഷ്വറൻസിൽ ബന്ധിപ്പിക്കേണ്ടതില്ല.
നിങ്ങൾക്ക് ഉയർന്ന യോഗ്യതയുള്ള ആരോഗ്യ പദ്ധതി (എച്ച്ഡിഎച്ച്പി) ഉള്ളിടത്തോളം കാലം നിങ്ങൾക്കൊരു സെറ്റ് അപ്പ് ചെയ്യാം.
നിങ്ങളുടെ ഐ എസ് എ (വ്യക്തിഗത റിട്ടയർമെന്റ് അക്കൗണ്ട്) മുതൽ നിങ്ങളുടെ ഇൻഷ്വറൻസ് റിവൈവൽ സർവ്വീസസ്സിന്റെ (ഐ.ആർ.എസ്) നിയമങ്ങൾ ശ്രദ്ധാപൂർവ്വം പിന്തുടരുകയാണെങ്കിൽ നിങ്ങൾക്ക് ഏതെങ്കിലും പിഴവുകളില്ലാതെ നിങ്ങളുടെ ഐഎആർഎയിൽ നിന്ന് ഒറ്റത്തവണ പണം സ്വരൂപിക്കാൻ കഴിയും. വീണ്ടും, ഷാവേസ് ഉണ്ട്:
- ഒരു HSA തുറക്കുന്നതിനുള്ള ഉയർന്ന യോഗ്യതയുള്ള ആരോഗ്യ പദ്ധതി നിങ്ങൾക്കില്ല. ഉയർന്ന ആരോഗ്യ ആനുകൂല്യങ്ങൾ പോലെ ആരോഗ്യ ഇൻഷുറൻസ് പദ്ധതി ഒരു HDHP ആണ്. നിങ്ങളുടെ ഹെൽത്ത് ഇൻഷ്വറൻസ് ഒരു HDHP ആണെന്ന് നിങ്ങൾക്ക് ഉറപ്പില്ലെങ്കിൽ, ഒരു HSA സ്ഥാപിക്കുന്നതിനു മുൻപ് പരിശോധിക്കാൻ ആരോഗ്യ പദ്ധതിയോ നിങ്ങളുടെ ജീവനക്കാരുടെ ആനുകൂല്യങ്ങൾക്കോ ബന്ധപ്പെടുക.
- യോഗ്യതയുള്ള ഒരു മെഡിക്കൽ ചെലവല്ലാതെ മറ്റൊന്നിനും നിങ്ങളുടെ HSA- യിൽ പണം ഉപയോഗിച്ചാൽ, നികുതി പിഴകൾ നേരിടേണ്ടിവരും.
- ഒരു വർഷത്തിൽ ഒരു HSA- യിൽ നിങ്ങൾക്ക് എത്ര പണം സ്വരൂപിക്കാൻ കഴിയും എന്നതിന് പരിധിയുണ്ട്, എന്നാൽ കാലക്രമേണ അതിൽ പരമാവധി ശേഖരിക്കാൻ കഴിയുന്ന പരമാവധി പരിധിക്ക് പരിധിയില്ല.
ഹെൽത്ത് റീ ഇമ്പർമെന്റ് ഓർഡർ (എച്ച്ആർഎ)
നിങ്ങളുടെ തൊഴിലുടമയ്ക്കിടയിലുളള ഒരു ക്രമീകരണമാണ് എച്ച്ആർഎ.എ . നിങ്ങളുടെ തൊഴിൽ ചെലവുകൾക്ക് നിങ്ങളുടെ ചെലവുകൾ ഉൾപ്പെടെയുള്ള നിങ്ങളുടെ ചെലവുകൾക്ക് ആനുകൂല്യം നൽകുന്നു. നിങ്ങളുടെ ഒരു തൊഴിൽദാതാവിന് മാത്രമേ പണം സംഭാവന ചെയ്യാൻ കഴിയൂ-അല്ലാതെ നിങ്ങൾക്ക് പണം നൽകാനാവില്ല.
നിങ്ങളുടെ തൊഴിലുടമ ഫണ്ടുകൾ അക്കൌണ്ട് ആണെന്നതിനാൽ, നിങ്ങളുടെ പണം നിങ്ങൾക്കല്ല, ഒരു എച്ച്എസ്എയിലെ ഫണ്ടുകൾ പോലെ. നിങ്ങളുടെ ജോലി ഉപേക്ഷിക്കുകയാണെങ്കിൽ, നിങ്ങളുടെ തൊഴിൽദാതാവ് എങ്ങനെയാണ് എച്ച്ആർ എ ഗൂഗിൾ രൂപപ്പെടുത്തിയത് എന്നതിനെ ആശ്രയിച്ച് നിങ്ങൾക്ക് അല്ലെങ്കിൽ അക്കൗണ്ട് നിലനിർത്താൻ കഴിഞ്ഞേക്കില്ല. അക്കൗണ്ടിൽ അവശേഷിച്ചിട്ടുള്ള ഫണ്ട് അടുത്ത വർഷം തിരിച്ചെടുക്കപ്പെടും, എന്നാൽ അത് നിങ്ങളുടെ തൊഴിലുടമയുടെ കാര്യമാണ്.
ചെലവ് പങ്കുവയ്ക്കൽ സബ്സിഡി
താങ്ങാനാവുന്ന കെയർ ആക്ട് മിതമായ വരുമാനമുള്ളവർക്ക് അവരുടെ ആരോഗ്യ ഇൻഷ്വറൻമെൻറ് ഡ്യൂട്ടക്റ്റിക്സ്, കോപ്പിയന്റ്സ്, coinsurance എന്നിവ നൽകുന്നതിന് സബ്സിഡികൾ ഉണ്ടാക്കി. യോഗ്യമാക്കുന്നതിനുള്ള വരുമാന മാർഗരേഖകളുണ്ട്. നിങ്ങളുടെ ആരോഗ്യ ഇൻഷുറൻസ് എക്സ്ചേഞ്ച് നിന്ന് നിങ്ങൾ വാങ്ങുന്ന ഒരു സിൽവർ ടയർ ഹെൽത്ത് ഇൻഷുറൻസ് പ്ലാൻ ഞങ്ങൾക്കുണ്ട്.
നിങ്ങൾ ചെലവ് പങ്കാളിത്ത സബ്സിഡിയ്ക്ക് യോഗ്യത നേടുമ്പോൾ , നിങ്ങളുടെ പ്രതിമാസ ഹെൽത്ത് ഇൻഷുറൻസ് പ്രീമിയം അടയ്ക്കുന്നതിന് സഹായിക്കുന്നതിന് രൂപകൽപ്പന ചെയ്ത പ്രീമിയം സബ്സിഡിക്ക് നിങ്ങൾ തീർച്ചയായും യോഗ്യരായിരിക്കും. നിങ്ങളുടെ ഡിസ്കൗണ്ട് സൂക്ഷിക്കുന്നതിന് പ്രീമിയം ചിലവിൽ നിങ്ങൾക്ക് സംരക്ഷിക്കുന്ന പണം ഉപയോഗിക്കാൻ കഴിയും.
നിങ്ങളുടെ നിലവിലെ ആരോഗ്യ പദ്ധതി ഒരു വെള്ളി നിറമുള്ള എക്സ്ചേഞ്ച് അടിസ്ഥാനമാക്കിയുള്ള പ്ലാൻ അല്ല കാരണം ഈ സബ്സിഡിയെ അവഗണിക്കരുത്. നിങ്ങൾക്ക് യോഗ്യതയുണ്ടെന്ന് കരുതുന്നെങ്കിൽ, ഇപ്പോൾ തന്നെ അത് മനസ്സിലാക്കുക, അടുത്ത ഓപ്പൺ-എൻറോൾമെന്റ് കാലയളവിൽ നിങ്ങൾക്ക് യോഗ്യതാ പ്ലാൻ തിരഞ്ഞെടുക്കാം. ഇത് ഈ വർഷം നിങ്ങളെ സഹായിക്കില്ല, എന്നാൽ അടുത്ത വർഷം നിങ്ങൾക്ക് വിഷമിക്കേണ്ട കാര്യമില്ല.
എമർജൻസി സേവിംഗിനുള്ള ബഡ്ജറ്റ്
നിങ്ങൾ അച്ചടക്കമുള്ളവരാണെങ്കിൽ, നിങ്ങളുടെ കിഴിവ് ലഭിക്കുന്നതിന് ഒരു നിശ്ചിത തുക നിങ്ങൾക്ക് നൽകണം. നിങ്ങൾ ഒരു എഫ്എസ്എ അല്ലെങ്കിൽ എച്ച്എസ്എ പോലെ ഏതെങ്കിലും പ്രത്യേക നികുതി ആനുകൂല്യങ്ങൾ ലഭിക്കില്ല സമയത്ത്, നിങ്ങൾ സംരക്ഷിക്കാൻ എങ്ങനെ നിങ്ങൾ പണം എങ്ങനെ ഉപയോഗിക്കും എങ്ങനെ വളരെ ഐ.ആർ.എസ് നിയമങ്ങൾ തടസ്സപ്പെടുത്തില്ല.
നിങ്ങൾ അത് സേവിംഗ് ആയി സമീപിക്കുന്നതിനു പകരം മുൻകൂറായി ബിൽ അടയ്ക്കുക എന്ന് തോന്നുന്നുവെങ്കിൽ നിങ്ങളുടെ ഡിസ്കൗണ്ട് പണമടയ്ക്കാൻ അടിയന്തിര ഫണ്ട് ഉയർത്തുന്നത് എളുപ്പമായിരിക്കാം. മൊത്തത്തിൽ, നിങ്ങൾക്ക് അസുഖം വരുന്നേക്കാവുന്ന സാധ്യത വളരെ ഉയർന്നതാണ് കൂടാതെ ചികിത്സ തേടാൻ കഴിയുമ്പോൾ നിങ്ങൾക്കത് നിങ്ങൾ വിലമതിക്കണം. ആ ബിൽ ഒടുവിൽ വന്നു. മുൻകൂട്ടി നിങ്ങൾക്കത് കൊടുത്തുതരിക.
ഡിസ്ക്കറ്റ് ഫണ്ടുകൾ നടത്തുന്നതിന് ഒരു പ്രത്യേക അക്കൗണ്ട് സജ്ജീകരിക്കുക. നിങ്ങൾ വാടക, ആനുകൂല്യങ്ങൾ, കാർ ഇൻഷ്വറൻസ്, മറ്റ് ബില്ലുകൾ എന്നിവ അടയ്ക്കുമ്പോൾ ഓരോ മാസവും നിങ്ങളുടെ ആരോഗ്യ ഇൻഷ്വറൻസിൽ ഡിഡക്ടീവ് ഫണ്ടിലേക്കും പണവും നിക്ഷേപിക്കുന്നു. നിങ്ങളുടെ ബാങ്ക് നിങ്ങളുടെ അക്കൌണ്ട് ഒരു സമ്പാദ്യമായോ പണത്തിൻറെ മാര്ക്കറ്റിന്റെയോ അക്കൗണ്ടിലേക്ക് സ്വപ്രേരിതമായി കൈമാറ്റം ചെയ്തിട്ടുണ്ടെങ്കിൽ, നിങ്ങൾ അത് സ്ഥിരമായി ചെയ്യാൻ കൂടുതൽ സാധ്യതയുള്ളതായിരിക്കും.