എന്താണ് ഇൻഷ്വറീയൻ മൂല്യം & ഇത് എന്റെ ഹെൽത്ത് ഇൻഷുറൻസ് എന്നാൽ എന്താണ്?

ആരോഗ്യ ഇൻഷുറൻസ് പ്ലാൻ നൽകുന്ന ആരോഗ്യ പരിരക്ഷാ ചെലവിന്റെ ശതമാനത്തിന്റെ അളവാണ് യഥാർഥ മൂല്യം. അതു പ്രാധാന്യമർഹിക്കുന്ന കെയർ ആക്ട് നടപ്പിലായതിനാൽ പ്രത്യേകിച്ചും പ്രധാനമാണ്, കാരണം എ.യു.എ. അനുസരിച്ച് വ്യക്തിപരവും ചെറുകിട സംഘങ്ങളുടെ ആരോഗ്യ പദ്ധതികളും അവയുടെ കൃത്യമായ മൂല്യങ്ങളനുസരിച്ചുള്ള നിശ്ചിത പരിധിക്കുള്ളിൽ തന്നെ വരാം.

ആശയം തന്നെ ലളിതമാണ്: ആരോഗ്യ പരിരക്ഷ ഒരു നിശ്ചിത ശതമാനം ആരോഗ്യ പരിരക്ഷാ ചെലവുകൾ നൽകുകയും പ്ലാൻ അംഗങ്ങൾ ബാക്കി തുക അടയ്ക്കുകയും ചെയ്യുന്നു.

എന്നാൽ ഒരു പരിധിവരെ അടിസ്ഥാനമാക്കിയുള്ള കണക്കുകൂട്ടൽ കണക്കിലെടുക്കാതെ അത് മനസ്സിലാക്കേണ്ടത് അത്യാവശ്യമാണ്. അതിനുപകരം, ഒരു സാധാരണ ജനസംഖ്യ (ഇത് വ്യക്തിഗതവും ഗ്രൂപ്പ് ഹെൽത്ത് ഇൻഷുറൻസ് പദ്ധതിയിൽ 54 ദശലക്ഷം എൻആർഎൽഇളുകളും ഉൾക്കൊള്ളുന്ന ഡാറ്റ അടിസ്ഥാനമാക്കിയുള്ളതാണ് ). മറ്റൊരുതരത്തിൽ പറഞ്ഞാൽ, ഒരു നിശ്ചിത പദ്ധതിക്ക് 70 ശതമാനം കൃത്യമായ മൂല്യമുണ്ടെങ്കിൽ, അത് സാധാരണ ജനസംഖ്യയിൽ ശരാശരി ആരോഗ്യ പരിരക്ഷാ ചെലവുകളുടെ 70 ശതമാനം നൽകും. എന്നിരുന്നാലും ഓരോ enrollee ന്റെ ചെലവിലും 70% നൽകില്ല .

ഒരു പ്ലാൻ, ഒരു യഥാർത്ഥ മൂല്യം, വ്യക്തിഗത അംഗങ്ങൾക്ക് വളരെ വ്യത്യസ്തമായ ഫലങ്ങൾ

ഉദാഹരണമായി, ഒരു $ 2,500 എക്സ്പെക്ടിബബിൾ, 5,000 ഡോളറുള്ള പോക്കറ്റ് പരമാവധി എന്നിവയുള്ള പ്ലാൻ നോക്കുക, കിഴിവ് ലഭിക്കുന്നതിന് മുൻപ് പ്രതിരോധ സേവനങ്ങൾ മാത്രം. ഈ പ്ലാൻ അനുസരിച്ച് ബോബ് കവറേജ് ഉണ്ടെന്ന് പറയട്ടെ, അദ്ദേഹത്തിന്റെ കയ്യിൽ ഒരേസമയം കുറച്ചു തമാശകൾക്കുള്ള അടിയന്തിരപരിപാടി ഒരു യാത്രയാണ്. ലളിതമായി പറഞ്ഞാൽ, അടിയന്തിര സംരക്ഷണ ബിൽ 1,500 ഡോളറാണ് എന്ന് ഞങ്ങൾ പറയും.

അയാളുടെ ഡിസ്കറ്റ് അല്ലാത്തതിനേക്കാൾ കുറവാണ്, അതിനാൽ ബോബ് മുഴുവൻ $ 1,500 നൽകണം. മറ്റൊരുതരത്തിൽ പറഞ്ഞാൽ, അയാളുടെ ആരോഗ്യ സംരക്ഷണച്ചെലികളിൽ 100 ​​ശതമാനം തുക ഈ വർഷം ലഭിക്കുന്നു, കൂടാതെ അദ്ദേഹത്തിന്റെ ഇൻഷുറൻസർക്ക് 0 ശതമാനം നൽകുന്നു (ഏതെങ്കിലും പ്രതിരോധ സംരക്ഷണമില്ലെന്ന് കരുതുക).

ഒരേ പദ്ധതിയിൽ പരിരക്ഷയുള്ള അലൻ ഇപ്പോൾ നമുക്ക് നോക്കാം. ഫിബ്രവരിയിൽ അലാൻ ക്യാൻസറുമായി രോഗനിർണയം നടത്തി, ഇതേ മാസം തന്നെ പ്ലാനിന്റെ പോക്കറ്റിലിടാൻ സാധ്യതയുണ്ട്.

അലാൻ ആരോഗ്യ ഇൻഷുറൻസ് പ്ലാൻ തന്റെ സുരക്ഷയ്ക്കായി 240,000 ഡോളർ നൽകിയിട്ടുണ്ട്. അലൻ 5,000 ഡോളർ (അദ്ദേഹത്തിന്റെ ഔട്ട്കൗണ്ടർ പോക്കറ്റ് പരമാവധി) അടച്ചു. അലന്റെ കാര്യത്തിൽ, അദ്ദേഹത്തിന്റെ ഇൻഷൂറൻസ് പോളിസി അദ്ദേഹത്തിന്റെ ചെലവിന്റെ 98 ശതമാനം നൽകി, അലൻ 2 ശതമാനം ചെലവുകൾ അടച്ചു.

എന്നാൽ അലനും ബോബും ഒരേ പ്ലാൻ ഉണ്ടായിരിക്കും. ഉദാഹരണത്തിന്, ഇത് ഒരു വെള്ളി പദ്ധതിയാണെന്ന് പറയാം. അതായത് 70 ശതമാനത്തിന്റെ യഥാർത്ഥ മൂല്യം. ഈ കാഴ്ചപ്പാടിൽ നിന്ന് നോക്കിയാൽ, ഓരോ പ്ലാനിലും ഓരോ വ്യക്തിക്കും എത്രമാത്രം ആരോഗ്യപരിചരണം ആവശ്യമാണ് എന്നതിനെ ആശ്രയിച്ച് ഓരോ പദ്ധതിയും ഓരോ എൻറോളിലി ചെലവുകളുടെ വിസ്തൃതമായ വ്യത്യാസവും വ്യക്തമാക്കുന്നു. മൊത്തത്തിൽ, ഒരു സാധാരണ ജനസംഖ്യയിൽ, ബോബ്, അലൻ പദ്ധതി 70% ചെലവ് കണക്കാക്കുന്നു.

എസിഎയും ഇൻഷുറിയൽ മൂല്യം

ACA നിയന്ത്രണങ്ങൾ പ്രകാരം, എല്ലാ പുതിയ (2014 ജനുവരി മുതൽ പ്രാബല്യത്തിലുണ്ടാകുന്നത്) വ്യക്തിഗത- ചെറുകിട സംഘടനാ പദ്ധതികൾ നാല് മെറ്റൽ ലെവലിൽ ഒതുങ്ങാൻ ആവശ്യമാണ്, ഇത് ആക്റ്റേറിയൽ മൂല്യത്തെ അടിസ്ഥാനമാക്കിയുള്ളതാണ് (ലോഹത്തിന് അനുയോജ്യമല്ലാത്ത, വിപരീത പദ്ധതികൾ ലെവൽ വിഭാഗങ്ങൾ എന്നിവയും വ്യക്തിഗത വിപണിയിൽ അനുവദിച്ചിട്ടുണ്ട്, എന്നാൽ 30 വയസിന് താഴെയുള്ള ആളുകളോ മാത്രമേ വാങ്ങാൻ കഴിയുകയുള്ളൂ, അല്ലെങ്കിൽ ACA ന്റെ വ്യക്തിപരമായ നിർദ്ദേശത്തിൽ നിന്നും ബുദ്ധിമുട്ട് ഒഴിവാക്കുന്നവർ ).

മെറ്റൽ ലെവൽ വെങ്കല, വെള്ളി, സ്വർണം, പ്ലാറ്റിനം എന്നിവയാണ്. വെങ്കല പദ്ധതിയനുസരിച്ച് 60 ശതമാനം വെറും വ്യത്യാസമുണ്ട്. വെൻഡിങ് പ്ലാനുകൾ 70 ശതമാനം, സ്വർണം 80 ശതമാനം, പ്ലാറ്റിനം പ്ലാനുകൾ 90 ശതമാനം. ഇൻഷ്വറൻസ് ഒരു കൃത്യമായ ആക്റ്റീറിയൽ മൂല്യമുള്ള പദ്ധതികൾ രൂപകൽപ്പന ചെയ്യുന്നത് പ്രയാസകരമാണ് കാരണം, ACA ഒരു മിനിമൽ പരിധി +/- 2 നൽകുന്നു. ഉദാഹരണത്തിന്, ഒരു വെള്ളി പ്ലാൻ 68% മുതൽ 72% വരെയാകാം, ഒരു സ്വർണ്ണനിക്ഷേപത്തിന് 78% മുതൽ 82% വരെ ഇടവേള മൂല്യമുണ്ടാകാം.

2016 ൽ ആരംഭിക്കുന്ന 2018 ൽ രണ്ട് (+ 60%) ഒരു മിനിമം പരിധി (അതായത് 58% മുതൽ 65% വരെ), വെങ്കല പദ്ധതികൾ (ഏകദേശം 60% ആക്റ്റേറിയൻ മൂല്യം) അനുവദിക്കുന്ന ഒരു ഭരണം എച്ച്എച്ച്എസ് അവസാനിപ്പിച്ചു.

പിന്നീട്, 2017 ഏപ്രിലിൽ, എച്ച്എച്ച്എസ് മാർക്കറ്റിന്റെ സ്ഥിരത നിയന്ത്രണങ്ങൾ ഉറപ്പിച്ചു . ഈ മിനിമൈസിൻറെ ശ്രേണി വെള്ളി, സ്വർണം, പ്ലാറ്റിനം പ്ലാൻഡുകളിലേക്ക് -4 / + 2 വരെ വിപുലീകരിക്കാൻ അനുവദിക്കുകയും, പുതിയ ബ്രാൻഡുകളുടെ പരിധി 4 / + 5 വരെ വികസിപ്പിക്കുകയും ചെയ്തു. .

പുതിയ നിയമങ്ങൾ പ്രകാരം 2018 മുതൽ പ്രാബല്യത്തിൽ:

• വെങ്കല പദ്ധതിയനുസരിച്ച് 56 ശതമാനം മുതൽ 65 ശതമാനം വരെ മൂല്യങ്ങൾ ഉണ്ടാകും.
• സിൽവർ പ്ലാനുകൾക്ക് 66 ശതമാനം മുതൽ 72 ശതമാനം വരെ മൂല്യങ്ങൾ ഉണ്ടാകും.
• ഗോൾഡ് പ്ലാനുകൾക്ക് 76 ശതമാനം മുതൽ 82 ശതമാനം വരെ മൂല്യങ്ങൾ ഉണ്ടാകും.
• പ്ലാറ്റിനം പ്ലാനുകൾക്ക് 86 മുതൽ 92 ശതമാനം വരെ കൃത്യമായ മൂല്യങ്ങൾ ഉണ്ട്.

കണക്കുകൂട്ടൽ യഥാർഥ മൂല്യം: ഇൻ-നെറ്റ്വർക്ക് EHB കളുടെ എണ്ണം മാത്രം കണക്കാക്കുന്നു

ഫെഡറൽ ഗവൺമെന്റ് ഒരു ആക്ച്യുറിയൽ മൂല്യം കാൽക്കുലേറ്റർ ഉണ്ടാക്കുന്നു-അത് വർഷം തോറും പരിഷ്കരിക്കപ്പെടുന്നു- ഇൻഷുറൻസ്മാർ അടുത്ത വർഷം അവർ നിർദ്ദേശിക്കുന്ന പദ്ധതികളുടെ ആക്റ്റീറിയൽ മൂല്യം നിർണ്ണയിക്കാൻ ഉപയോഗിക്കുന്നു (ഇവിടെ 2017 ആക്റ്റ്യുറിയൽ മൂല്യം കാൽക്കുലേറ്ററിന്റെ ഒരു വിശദീകരണം ആണ്).

അത്യാവശ്യ ആരോഗ്യ ആനുകൂല്യങ്ങൾ (EHBs) കണക്കാക്കപ്പെടുന്ന സേവനങ്ങൾ മാത്രമേ കണക്കുകൂട്ടിയൂ. ഇൻഷുറർമാർക്ക് കൂടുതൽ സേവനങ്ങൾ ലഭ്യമാക്കാൻ അനുവാദമുണ്ട്, എന്നാൽ ആ പദ്ധതിയുടെ യഥാർത്ഥ മൂല്യത്തിലേക്ക് അത് കണക്കാക്കുന്നില്ല.

ഇതുകൂടാതെ, ഇൻച്യുറിയൽ മൂല്യം കണക്കുകൂട്ടലുകൾ ഇൻ-നെറ്റ്വർക്ക് കവറേജിന് മാത്രമേ ബാധകമാവൂ. അതിനാൽ ഒരു പ്ലാൻ നൽകുന്ന ഒരു പരിപാടിയുടെ നിശ്ചയത്തിന്റെ ഭാഗമല്ല-ഒരു പദ്ധതി അവതരിപ്പിക്കുന്ന ഔട്ട്-ഓഫ്-നെറ്റ്വർക്ക് കവറേജ്.

വലിയ ഗ്രൂപ്പ്, സ്വയം ഇൻഷ്വർ ചെയ്ത പ്ലാനുകൾക്ക് വ്യത്യസ്ത നിയമങ്ങളുണ്ട്

ACA ലെ പ്രാഥമിക മൂല്യം മെറ്റൽ ലെവൽ ആവശ്യകതകൾ വ്യക്തിഗത, ചെറുകിട സംഘടങ്ങിയ പ്ലാനുകൾക്ക് ബാധകമാണ്. എന്നാൽ , മിക്ക ഗ്രൂപ്പ് പ്ലാനുകളും ( മിക്ക സംസ്ഥാനങ്ങളിലും 50-ൽപ്പരം ജീവനക്കാർ മാത്രമേ ഉള്ളൂ, എന്നാൽ ഏതാനും സംസ്ഥാനങ്ങളിലും ഇത് 100 - ൽപ്പരം ജീവനക്കാർക്ക് ), സ്വയം ഇൻഷ്വർ ചെയ്ത പ്ലാനുകൾക്ക് വ്യത്യസ്ത നിയമങ്ങളുണ്ട്.

വലിയ ഗ്രൂപ്പിനും സ്വയം ഇൻഷ്വർ ചെയ്ത പ്ലാനുകൾക്കും, പദ്ധതിക്ക് കുറഞ്ഞ വിലയാണ് നൽകേണ്ടത്, ഒരു സാധാരണ ജനസംഖ്യയ്ക്ക് കുറഞ്ഞത് 60 ശതമാനം ചെലവുകൾ ഉൾക്കൊള്ളുന്ന നിർവചനം. വ്യക്തിഗത, ചെറുകിട സംഘടങ്ങിയ പ്ലാനുകൾക്ക് ഉപയോഗിച്ചിരിക്കുന്ന ആക്ച്യുറിയൽ കാൽകുലേറ്റർ പോലെയുള്ള കുറഞ്ഞ മൂല്യം കാൽക്കുലേറ്റർ ഉണ്ട്, പക്ഷേ കാൽക്കുലേറ്ററുകൾക്ക് നിരവധി പ്രധാന വ്യത്യാസങ്ങൾ ഉണ്ട് .

വലിയ ഗ്രൂപ്പും സ്വയം ഇൻഷ്വർ ചെയ്ത പ്ലാനുകളും വ്യക്തിഗത, ചെറുകിട ഗ്രൂപ്പ് കമ്പോളങ്ങളിൽ പ്രയോഗിക്കുന്ന മെറ്റൽ ലെവൽ വിഭാഗങ്ങൾക്ക് അനുസരിക്കേണ്ടതില്ല, അതിനാൽ വലിയ ഗ്രൂപ്പിലും മറ്റൊരു ഇൻഷ്വറൻസ് കമ്പനിയുടേയും മറ്റൊരു പ്ലാനിൽ നിന്ന് കൂടുതൽ വ്യതിയാനങ്ങൾ ഉണ്ടാകാം. ഈ പദ്ധതികൾ ഒരു സാധാരണ ജനസംഖ്യയുടെ ശരാശരി ചെലവിന്റെ 60 ശതമാനമെങ്കിലും ഉൾക്കൊള്ളേണ്ടിവരും, എന്നാൽ ഈ നിലവാരത്തിനനുസരിച്ചുള്ള ചെലവുകളിൽ ഏത് ശതമാനവും ഉൾക്കൊള്ളാൻ കഴിയും, ഇടുങ്ങിയതും നിർവചിക്കപ്പെട്ടിട്ടുള്ളതുമായ ശ്രേണികൾക്കുള്ളിൽ അവരുടെ ആനുകൂല്യങ്ങൾ രൂപപ്പെടുത്താതെ.

ഒരേ വിലയേറിയ മൂല്യത്തോടുകൂടിയ പ്ലാനുകൾ സാധാരണയായി വ്യത്യസ്ത പ്ലാനുകളുടെ ഡിസൈൻ

ഇൻഷുയൂരിയൽ മൂല്യം കാൽക്കുലേറ്റർ ഇൻഷുറൻസ് പരിപാടി രൂപകൽപ്പന ചെയ്യാനുള്ള പ്രത്യേക പദ്ധതികൾ രൂപകൽപ്പന ചെയ്യാൻ അനുവദിക്കുന്നു. നിങ്ങൾ 10 വ്യത്യസ്ത വെള്ളി പ്ലാനുകൾ കാണാനും 10 വ്യത്യസ്തമായ പ്ലാൻ രൂപകൽപ്പനകൾ നോക്കാനും ഇങ്ങനെ കഴിയും, വലിയ തുകകൾ, കോപ്പികൾ, coinsurance എന്നിവ .

കാലിഫോർണിയയിലെ ആരോഗ്യ ഇൻഷ്വറൻസ് എക്സ്ചേഞ്ചിന് വ്യക്തിഗത, ചെറിയ ഗ്രൂപ്പുകളുടെ എല്ലാ പ്ലാനുകളും മാനദണ്ഡമാക്കേണ്ടതുണ്ട് . അതായത് ഒരു നിശ്ചിത മെറ്റൽ തലത്തിൽ, ലഭ്യമായ പ്ലാനുകൾ ഒരു പദ്ധതിയിൽ നിന്ന് മറ്റൊരു പ്ലാനിലേക്കുള്ള ആനുകൂല്യങ്ങൾ തികച്ചും സമാനമാണ്, . ചില സ്റ്റാൻഡേർഡ് പ്ലാനുകൾ ആവശ്യമുള്ള മറ്റു സംസ്ഥാനങ്ങളുണ്ട്, എന്നാൽ സ്റ്റാൻഡേർഡ് അല്ലാത്ത പദ്ധതികൾക്കും അനുമതി നൽകുന്നു, ഒപ്പം HealthCare.gov 2017 ൽ സ്റ്റാൻഡേർഡ് പ്ലാനുകളും (നിലവാരമില്ലാത്ത പ്ലാനുകൾക്ക് പുറമേ) പുറത്തിറക്കി.

എന്നാൽ പ്ലാൻ സ്റ്റാൻഡേർഡൈസേഷൻ actuarial മൂല്യം പോലെ അല്ല. ഒരു സംവിധാനമോ അല്ലെങ്കിൽ എക്സ്ചേഞ്ചിനും സ്റ്റാൻഡേർഡ് രൂപകൽപ്പന ചെയ്യേണ്ടതുണ്ടെങ്കിൽ, ലഭ്യമായ എല്ലാ പരിപാടികളും മെട്രിക്സ് സ്റ്റാൻഡേർഡൈസേഷൻ (ഡീക്ടക്റ്റ്സ്, കോപിസ്, കോൻഷെൻഷുറൻസ്, ഔട്ട്-ഓഫ്-പോക്കറ്റ് പരമാവധി മുതലായവ) വേണ്ടി ഉപയോഗിക്കുന്നതിന് സമാനമായ ഗുണങ്ങളുണ്ട്. പദ്ധതി ആസൂത്രണവും ആനുകൂല്യങ്ങളും കണക്കിലെടുക്കുമ്പോൾ കാര്യമായ വ്യത്യാസത്തിന് അനുവദിക്കുന്ന യഥാർഥ മൂല്യങ്ങളുടെ അടിസ്ഥാനത്തിൽ ഇത് ഒരേ ആക്റ്റേറിയൽ മൂല്യമുള്ള പ്ലാനുകൾക്ക് പോലും അനുവദിക്കുന്നു.

ഒരേ മെറ്റൽ തലത്തിൽ പദ്ധതികൾക്കിടയിൽ വ്യത്യാസമുണ്ടാകാം, പദ്ധതികൾ കൃത്യമായ അതേ മൂല്യവർദ്ധനമൂലം (ഉദാഹരണത്തിന്, വ്യത്യസ്ത ആനുകൂല്യ രൂപകൽപ്പനയിലുള്ള രണ്ട് പദ്ധതികൾക്ക് യഥാർഥത്തിൽ 80 ശതമാനം കൃത്യമായ മൂല്യമുണ്ട്). എന്നാൽ ഓരോ ലോഹ തലത്തിലും അനുവദിച്ചിരിക്കുന്ന ഡിമിനിസ്റ്റ് റേഞ്ചും 2018 ൽ റേഞ്ചിന്റെ വിപുലീകരണവും ഒരൊറ്റ മെറ്റൽ തലത്തിൽ അനുവദനീയമായ വ്യതിയാനങ്ങൾ വർദ്ധിപ്പിക്കുന്നു. 2018 ആകുമ്പോഴേക്കും 56 ശതമാനം എന്ന ആശയം ഒരു വെങ്കല പദ്ധതിയാണ്. അത്തരമൊരു ആസൂത്രണ പദ്ധതിയുടെ 65 ശതമാനമാണിത്. വ്യക്തമായും, ഈ രണ്ട് പദ്ധതികൾക്കും വ്യത്യസ്ത ആനുകൂല്യങ്ങൾ ഉണ്ടാകും, പക്ഷേ ഇരുവരും വെങ്കലം പദ്ധതികളായി കണക്കാക്കും.

> ഉറവിടങ്ങൾ:

> അമേരിക്കൻ അക്കാദമി ഓഫ് ആക്ച്യുവീസ് എംവി / എ വി പ്രാക്ടീസ് നോട്ട് വർക്ക് ഗ്രൂപ്പ് > മിനിമം വാല്യു ആൻഡ് അക്വാറിയൽ കെയർ ആക്ടിന് കീഴിൽ ഏപ്രിൽ 2014.

> ആരോഗ്യ-സേവന വകുപ്പ്. അവസാനത്തെ 2017 ആക്ച്യുറിയൽ മൂല്യം കാൽക്കുലേറ്റർ രീതിശാസ്ത്രം . ജനുവരി 21, 2016.

> ആരോഗ്യ-സേവന വകുപ്പ്. രോഗി സംരക്ഷണം, താങ്ങാനാവുന്ന കെയർ ആക്ട്, മാർക്കറ്റ് സ്റ്റബിലൈസേഷൻ . ഏപ്രിൽ 2017

> ഫെഡറൽ രജിസ്റ്റർ. രോഗി സംരക്ഷണം, താങ്ങാനാവുന്ന സംരക്ഷണ നിയമം; 2018 ലെ HHS നോട്ടീസ് ബെനിഫിറ്റ് ആൻഡ് പേയ്മെന്റ് പാരാമീറ്ററുകൾ; പ്രത്യേക എൻറോൾമെന്റ് കാലഘട്ടത്തിലെ ഭേദഗതികളും ഉപഭോക്തൃ പ്രവർത്തനവും അധിഷ്ഠിത പദ്ധതി പദ്ധതിയും. ഡിസംബർ 22, 2016.